天天金金融数字化发展趋势

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（已发于5月《现代商业银行》）

金融行业拥抱数字化发展，既是因应、特别是宏观市场环境、客户需求变化的，也是在我国经济高质量发展过程中推动自身降本增效、提升对实体产业服务能力的。过去数年来，金融服务从以营业网点等为代表的物理形态为依托，逐步走向电子化、网络化和一定程度的智能化，在数字化发展的广度和深度上都取得了长足进步，但与个人客户、小微企业等服务受众日益增强的数字化服务需求相比尚有明显差距。正视需求痛点，坚持问题导向，加速转型升级，金融行业数字化发展仍大有可为。

金融行业数字化发展的痛点扫描

1、数据资产的价值贡献仍待激发

数据是数字经济时代的关键生产要素，数据智能是金融行业丰富客户洞察、改进产品服务、重塑经营模式的重要基础和有效工具。行业实践中，金融机构沉淀的数据资产价值尚未得到充分挖掘和利用，表现在：第一，数据质量有待提升，传统金融机构掌握的数据往往是片面的（侧重于资产、交易等金融属性数据）、静态的（侧重于时点数据），既难以交叉验证，又难以准确预测，无法形成完整的、覆盖全生命周期的客户画像。第二，不同来源数据的采集、存储、挖掘、应用等分散于不同机构、甚至同一机构的不同部门、条线、业务板块，口径不一，管理多头，难以在数据驱动业务增长的过程中形成合力。第三，金融机构与外部场景机构、互联网科技机构等市场主体间的数据智能共享机制很不通畅，或是在缺乏客户充分授权的前提下违规交互、甚至倒卖客户信息，或是各自闭门造车，没有发挥数据资产在智能获客、智能风控、智能客户管理等方面的应有作用。

2、数字化转型战略存在落地障碍

金融行业和金融机构的数字化发展需要顶层设计与战略支撑。多年来，一些机构很早就提出数字化转型的目标愿景，但在其实际落地过程中步伐缓慢，效果不尽人意，这在中小金融机构中表现尤为明显：第一，，只想获取增量，不想变革存量，把数字化转型简单理解为拓展线上渠道、接入外部场景，在自身经营发展体制机制、行为模式上无所作为。第二，，特别是不敢在明确投入产出预期的情况下增大资源投入，一些中小金融机构倾向、依赖于复制大型机构的成熟经验，甚至直接拷贝市场上的已有产品和服务模式，数字化转型缺乏主观能动性。第三，，比如把数字化转型的目标任务指派给某一个特定部门（如银行中的），且对这样的部门既无组织、人才、考核激励等方面的资源倾斜，也无系统、数据等方面的必要支撑，造成数字化转型推进乏力，个别量化指标（如）在执行中只看数字、动作走形。

3、金融服务尚未形成充分的网络协同效应

在数字经济时代，金融服务具有强场景化、实时化特征，金融产品要想满足客户随时随地的服务需求，需要与电商、餐饮、出行、娱乐、教育、本地生活等外部场景及服务机构之间形成密切的业务连接，达成多方合作共赢。在行业实践中，此类合作更多流于表面，在合作深度、合作形式上还需要更进一步探索，比如：第一，在获客引流、客户权益提供等方面的合作较多，但在产品设计、运营管理等方面的合作几乎没有。第二，实际上仍较割裂，或是直接沿袭金融机构在传统业务中的风控思路、风控模型，或是由外部合作机构自行把控客户质量，没有通过多方合作更好地体现不同场景和渠道的客户在特征、需求、风险表现上的共性和差异。第三，跨机构的客户服务体系也没有真正打通，一些参与机构仅仅提供了品牌形象，另一些参与机构仅仅提供了展业资质，客户多渠道、的服务体验仍未真正统一起来。相应地，客户的平台粘性、长期成长也就无法得到有效保障。

金融行业数字化发展的趋势前瞻

1、助力金融机构降本增效

金融行业数字化发展，需要解决金融机构集约资本、扩大产能的难题。金融机构借助数字化手段改变传统作业模式，有望在全流程各环节实现降本增效：第一，降低获客成本，这不仅指拓展更加轻型的线上化、数字化、开放式获客渠道，减少不必要的渠道建设、运维和营销投入，也包括根据客群需求定制差异化的产品解决方案，形成以客户为中心、场景为落点、产品平台为支撑的多种跨界联盟，使其金融服务能力覆盖至更加广泛的长尾人群，从而减少市场断层和流量漏损。第二，降低风控成本，通过搭建数据中台，提供从数据获取、治理到分析、应用的一揽子服务，做好基于需求洞察、行为预测的客户深度经营和全面风险管理，比如在信贷审批和风险管理中引入海量非结构化数据，建立智能风控模型，提高风险定价精细化程度和信贷审批效率，缓解风险管理中对抵质押物的依赖，从而提升信贷资产管理效率，创造更多收入，减少资金损失。第三，降低中后台运营成本，通过建设数字化后台运营系统，压缩资料审查、流程管控、数据管理、系统建设过程中的人员投入，释放更多人员效能，特别是数字科技输出大量分布式组件，还可充分赋能金融机构根据运营管理中的实际需求灵活对接、转换，实现自主可控与无缝集成，更好地复用行业内和行业外长期形成的实战经验。

2、强化金融市场高效协同

金融行业数字化发展，需要解决金融市场高频交互、有效协同的难题。金融市场是资本、信息高度密集的市场，金融市场基础设施连接、汇集各类机构主体，推动资金、证券资产、金融信息等要素高效流通，应是金融系统有序运作的基础，如果运行失范，不仅不利于资源优化合理配置，还可能构成和，导致各种风险交织传播，甚至酿成系统性危机。通过构建高效的金融科技操作系统，可从多方面破解金融行业和金融机构的切实痛点：第一，建立健全行业数据平台，推动金融市场数据交互的实时化、规范化，保证市场中的各个主体均可快速识别、采信和解析各类数据，减少因为数据支撑不足造成的决策延误和判断失误。第二，构筑多市场、跨资产的统一交易、计算平台，强化数据预测和量化决策能力，特别是将数据挖掘成果广泛应用于包括智能资产管理、智能运营管理、智能风险管理、智能客服等在内的多种复合场景，更好地实现业务价值。第三，为金融市场上的通用业务提供可灵活配置的服务组件，助力前后台流程一体化，支持特定的金融机构快速完成本地化的组网、部署，支持业务底层系统与顶层应用快速连接、高效响应，降低局部市场、个别机构在数字化发展过程中的开发、运营难度和成本。第四，以开放交互的行业数据为基础，强化覆盖投前、投中、投后全流程的信用风险管理能力，强化覆盖多因子的市场风险管理能力，强化全方位的合规风险管理能力，全面助力金融机构做好业务决策，动态把握信贷和投资风险，实现金融市场风险水平的整体稳定可控。

3、促动金融与实体产业深度融合

金融行业数字化发展，需要解决金融对实体经济有效服务的难题。金融不是、，只有走入外部开放生态、扎根市场主体需求、赋能产业链条合作，才能在更高水平上实现金融行业的价值。这里，我们可以在以下方面进行展望：第一，支付业务在支撑实体产业、居民生活进一步数字化、智能化的过程中扮演关键角色，金融机构在支付领域加强与公共服务机构、互联网客科技机构等的合作，有利于破解跨场景、终端等支付痛点，优化客户体验，帮助客户线上、线下消费及利用其他碎片化场景使用消费金融产品，促成合作生态内的场流量转化，为延伸金融服务半径创造有利条件。第二，在个人客户服务领域，客户活动和权益既是金融机构进行产品和服务推广的重要，也是维系和提升存量客户忠诚度、活跃度与贡献度的必要手段，金融机构加深与各类服务机构的合作，有利于更好地整合同业及跨界资源，完善客户成长体系，促成精准营销，在更加的开放生态中达成各方共赢。第三，在企业和小微客户服务领域，区块链是提升金融服务质效的重要前沿技术，其所具有的开放、多中心、交易透明、可追溯等突出特性使之不仅可以在电商、医疗、农业等垂直领域发挥作用，还可以在供应链金融（如仓单质押）、贸易融资（如便利通关）、贷后管理（如资产证券化、司法存证）等金融服务领域提供技术支持，亦构成连接金融产品与实体产业的重要基础设施，伴随可信区块链技术转化的日趋成熟，特别是与大数据、云计算、人工智能、物联网等其他数字科技的交叉应用，其完全有望在推动各行各业不同主体建立低成本信任、高效率协同，以及优化业务流程、扩大信用传递等方面产生更多的长期价值。

金融行业数字化发展的相关建议

1、必须坚持

金融行业的数字化发展，归根结底是为了进一步提高对客户的服务水平，切不可去本逐末、倒果为因、视手段为目的。在具体实践中，金融行业和金融机构应从客户的真实有效需求出发，在产品设计、营销推广、渠道覆盖、流程管理等方面深化客户洞察，重塑客户体验，陪伴客户成长，提升客户价值，推动金融服务普惠化发展。在满足年轻白领、中等以上收入群体等客户更加数字化、场景化、个性化服务需求的同时，还应特别