调研报告深化普惠金融助推产业发展福

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深化普惠金融　助推产业发展

——福建“快农贷”破解融资难、融资贵调查

李二超赵彩云王军

为了解农行福建省分行“快农贷”产品助农情况，不久前，农业农村部政策与改革司组织调研组赴福建省福州市连江县、罗源县和泉州市安溪县等地开展了实地调研。总体看，“快农贷”产品免抵押、免担保，低利率、低门槛，申办快、广覆盖，是农行发展农业普惠金融的有益创新。面对新冠肺炎疫情对新型经营主体的影响，应加大政府支持力度，进一步创新产品和服务，加快“快农贷”推广普及，缓解新型农业经营主体融资难、融资贵难题。“快农贷”产品快速发展并取得显著成效“快农贷”产品主要经历了两个发展阶段。第一阶段是安溪试点。年3月，中国农业银行提出“要探索批量化、小额度、标准化的农户小额贷款网络作业模式”。年8月，中国农业银行总行专门印发了有关《通知》，金穗“快农贷”产品率先在福建安溪针对茶农进行试点。第二阶段是全省推广。年初，农行福建省分行开始将“快农贷”业务推广到龙岩、三明、南平烟农产品；同年10月，进一步提出“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”设想，并选择在三明先行试点。年，“快农贷”产品逐步在福建全省全面推广，快速发展到各个县市和多个产业。与之同时，年3月，在总结安溪试点经验的基础上，中国农业银行总行出台《中国农业银行互联网金融农户信贷业务管理办法（试行）》，向全国推广“快农贷”业务。福建是“快农贷”产品发展最早也最为成熟的省。近3年来，农行福建省分行不断创新“快农贷”金融服务模式，加大对“三农”领域支持力度，取得了明显成效。一是覆盖面广。截至目前，支持的特色农产品超过70个，覆盖全省所有县域和乡镇。二是支持力度大。放贷总量大，利率低，受到农民欢迎。据近期与农行福建省分行沟通，截至年末，农行福建省分行“快农贷”余额达.6亿元，比年末增加亿元，完成总行计划.96％，余额和增量分别居全国农行第二位和第三位。年利率最低3.85％，最高不超过4.5％，年底本息一次结清。三是发展速度快。截至年末，共支持农户21万户，比年初增加了6.56万户。其中，支持家庭农场（种养大户）7.77万户，比年初增加1.19万户，贷款余额.76亿元，比年末增加65亿元。“快农贷”产品构建起一套有效的信用贷款模式以特色农业产业为重点确定“快农贷”产品支持范围。特色农业是福建农业的亮点，也是农民增收的重要渠道。为有效满足广大农户差异化金融服务需求，农行福建省分行按照“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”方针，以县、市确定特色产业，以特色产业确定支持农户范围。通过先实现全省县域和规模大、产值大、影响力大的特色产业全覆盖，再实现涉农市区和中等以上产值的特色产业全覆盖，做到“成熟一个、上线一个”，稳步有序推进。目前重点支持了全省十大优势特色农业产业，具体包括水果、水产、茶、食用菌、烤烟、林竹、花卉、畜禽产业、蔬菜产业、中药材产业。根据十大产业优势产区，确定了福州市、三明市和安溪县、连江县、罗源县等重点支持产区。同时，加大对“三品一标”农产品和“一村一品”示范村特色农业产业的支持力度。以“白名单”为抓手构建农户信用评价体系。明确支持产业后，为进一步确定符合条件的农户范围，农行福建省分行创新建立“白名单”农户信用评价机制。重点依托农业农村部门、财政部门、渔业互保协会、龙头企业、村集体等各类机构和平台，获取目标农户的生产经营数据、产业信息和市场信息等，汇总形成数据库；通过大数据技术分析出每个农户的生产经营和投入产出情况，从而为农户进行“信用画像”，作为农户放贷依据。借助安溪县农资监管平台积累的20多万户茶农基础数据，农行福建省分行通过金穗惠农社保卡与安溪县农资监管平台对接，实现双方数据共享，为每个茶农信用精准“画像”。为确保数据真实性，农行基层支行还会走访客户住处、生产经营地点等，开展实地调查和核实。通过线上、线下双重“考核”的农户才能纳入“白名单”。构建专业分类授信模型合理确定信贷规模。在获取农户基础数据后，农行分县分行业施策，精准分析各上线产业近年来的生产规模、投入情况、市场发展、价格变化等因素，测算农产品平均投入成本和经营收入水平。同时充分考虑农户家庭的信用状况、资产状况、经营年限等，设置授信模型，确保可贷额度精准。比如，在对平和蜜柚产业进行信贷支持前，农行会认真测算柚农蜜柚产果期农资、人工等各类生产成本，最终按生产总成本的60％给予基础信贷额度；同时，根据柚农近两年的资金交易流水记录（收入情况）、信用状况等设定参数区间；通过几个维度综合考量，给予每个柚农最终授信额度。对已上线的农产品项目，会做好跟踪评价，根据农户经营、资产状况变化及时调整授信额度，确保贷款额度与客户需求契合。目前，“快农贷”产品平均每户授信额度为10万至30万元。探索“农行＋政府部门＋协会＋村‘两委’”合作模式。农行福建省分行注重发挥各部门的重要作用，建立了纵、横双向联动工作机制。为了掌握更多的农业和农户信息，农行建立了与农业农村部门、财政部门、烟草公司、渔业互保协会、农资供应商、农产品收购商、农业产业化龙头企业等多方联动合作和信息共享机制。为了确保“快农贷”产品顺利推进，农行在各县、镇、村派驻信贷员，畅通短信、